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保险原理:在不确定性中寻找确定
2020-09-18 来源: 沃保网 浏览: 2

近年来流行一个词,叫“第一性原理”,最著名的实践人物是埃隆·马斯克,这位造电动汽车、发射火箭、挖隧道的钢铁侠,总喜欢追本溯源,挖掘事物的本质。

今天我也来聊聊保险的第一性原理。我认为是:“在不确定性中寻找确定性。”

就像出海,面临诸多不确定性,所以需要放置救生船;即使在陆地上开车,也会面临交通事故的不确定性,所以需要装安全气囊。

保险原理:在不确定性中寻找确定

而对于一个家庭,哪里存在不确定性呢?

1、不确定家庭的收入来源一直稳定。

如果家里赚钱的人身故,收入来源将永久性停止;如果发生重大疾病,会因治疗、康复而不能工作,收入一般会中断3-5年;如果发生残疾,会因工作能力下降,导致收入也会降低;

但家庭的开销是确定要发生的,怎么办?

那么就要给家里赚钱的人,也就是经济支柱,分别配置寿险、重疾险、意外险,覆盖要全、保额要足。这样,即使风险发生了,也能保持家庭现金流的正常运转。

2、不确定发生大病能支付起大额的医疗费。

小病一般花不了多钱,怕的是大病,大额的医疗开支让一个中产家庭返贫;所以需要商业医疗险,用多少报销多少,不限社保,来提供确定性;

3、不确定未来孩子上学有钱读书。

也许现在条件不错,也许现在的投资做得很好,但未来谁都不好保证。曾经红极一时的台湾著名艺人高凌风,就因为投资失利供不起孩子读书,让人唏嘘不已。

为何家长们不在光景好的时候,就把孩子未来的教育费锁定住呢?

孩子的教育费是未来确定性的支出,没有时间弹性、没有金额弹性,所以需要教育金提供确定性,这样更有安全感。

4、不确定老后有钱花。

虽然有国家社保,但对大多数群体,与退休前的工作收入是相差非常大的,目前我国的平均养老替代率只有40%,对于部分群体更低;已经形势严峻的养老社保,还要面对人口老龄化加剧的压力,未来什么时候给,能给多少、还真不能确定。

趁着现在有能力,可以自己准备养老金,退休后每个月领钱,活多久领多久。

如果现在条件一般,那就要努力工作提高收入,因为现在不仅要赚现在花的钱,还要为退休后的生活赚钱;

如果现在条件宽裕,那就提前准备养老,至少先保证一个基本水平的老年生活;

如果现在已经富有,那就提前锁定一个高品质的退休生活,让人生更从容。

5、不确定财富能给到想给的人。

如果没有做任何规划,就按“法定继承”平均分配,往往与自己的意愿不符;

如果中间因为“继承权公正”产生纠纷,财富不一定能顺利传承给下一代下。

所以需要有“指定传承”的终身寿险,或者可以用家族信托/保险金信托,将财富按确定性的方式,给到确定的人。

还有很多:

不确定企业未来会不会因债务而牵连家庭,所以需要家族信托/保险金信托提前做债务隔离;

不确定投资一直做得好,不会踩雷或黑天鹅,所以需要年金险,提供一个确定性的打底的配置;

不确定未来的利率走势,所以需要用年金,终身锁定目前的无风险利率;

不确定未来会不会有遗产税,所以需要家族信托/人寿保险进行免税传承;

甚至不确定自己作为企业高管,会不会因违规造成赔偿,所以需要董事责任险;

以上不确定性,可能有多种方式解决,但他能确定解决吗?如果不能,该不确定性依然存在。

大多数人都不希望自己生活在不确定性中,因为只有确定性才能给人最大的安全感。

而保险如何提供这些确定性呢?

只要承诺的东西写进了保险合同条款,就能获得了保证,这是在法律和制度的层面给予的确定性。

所以,哪里存在不确定性,哪里就需要我们;我们的核心价值,就是帮投保人在不确定性中寻找确定性。

这个世界唯一不变的,就是变化;这个世界唯一能确定的,就充满不确定性。

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